Adquirir tu primero hogar. Comprar el carro de tus sueños. Abrir tu negocio propio. Para alcanzar todas estas metas necesitas de un crédito saludable que te permita financiar no sólo tus necesidades presentes, sino también las futuras. Por eso, debes conocer todos los factores que afectan tu crédito, cómo puedes mantener un historial excelente y qué alternativas tienes para mejorarlo. Convierte el crédito en tu mejor aliado para alcanzar todas tus metas.

Es un reporte preparado por agencias especializadas en recopilar, organizar y clasificar las deudas pasadas y presentes de una persona. Las entidades que prestan dinero u ofrecen líneas de crédito se valen de este informe para evaluar el nivel de riesgo crediticio de cada persona, es decir el comportamiento de un solicitante respecto a sus compromisos financieros. El informe de crédito, al que se le asigna una puntuación, es una especie de fotografía del riesgo crediticio que represente una persona en un momento determinado. Incluso, algunas empresas suelen examinarlo al momento de emplear a alguien pues se utiliza como reflejo de una parte del carácter de ese empleado potencial.

Aunque el formato puede variar, el informe contienen en esencia la siguiente información: datos personales, historial de préstamos, cantidad de solicitudes de deuda presentadas y un espacio para información de carácter público.

Información personal – Incluye el nombre, la dirección, el número de Seguro Social, fecha de nacimiento e información de empleo. Estos datos se van actualizando a medida que la persona somete su información personal a las entidades prestamistas. Esta información no afecta la puntuación final que se le asigna a la persona.

Historial de préstamos – lista de todas las deudas. Los bancos y otras entidades les someten a las agencias de crédito un informe sobre cada uno de los préstamos o líneas de crédito que expiden a nombre de una persona. Reportan el tipo de cuenta, la fecha en que se abrió, la cantidad prestada, el balance de la cuenta y el historial de los pagos.

Solicitudes – cada vez que se solicita un préstamo, se autoriza a la entidad prestataria a pedir un informe de crédito. En este apartado, aparece un listado de todas las personas o instituciones que solicitaron un informe de crédito a tu nombre durante los pasados dos años. Se especifica si la solicitud fue voluntaria, las iniciadas por la persona, o involuntaria, como cuando algunas entidades piden información sobre alguien para hacer una oferta preaprobada de algún producto financiero a través del correo.

Récord público – las agencias de crédito también recopilan información del gobierno y los tribunales de justicia. Por lo tanto, incluyen en cada informe las deudas existentes con las diversas agencias gubernamentales, notas sobre ejecución de propiedades, casos de bancarrotas, demandas y sentencias, entre otras.

Además de un informe de crédito, las entidades que generan préstamos pueden solicitar que se le asigne a una persona una puntuación crediticia, comúnmente conocida por FICO por las siglas del programa desarrollado para esos fines por la Fair Isaac Corporation. Es preparada por las tres principales entidades de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Mientras más alta es la puntuación que recibas, menor es el riesgo que se corren los bancos y otras entidades prestatarias al momento de aprobar una solicitud. Esta puntuación te ayudará a obtener mejores ofertas de parte de los entes prestamistas, bajar la tasa de interés que te ofrecen y agilizar el proceso de aprobación de la solicitud.

La aprobación de un préstamo no se basa únicamente en esta puntuación, que fluctúa entre 300 y 850, sino que toma en cuenta todos los factores que la entidad que lo genera tenga a bien considerar, incluyendo sus políticas internas. Una puntuación de 780 o más se considera excelente, mientras que una que se sitúe en 620 o menos se considera mala.

Historial de pagos – Se refiere a la cantidad de los atrasos en los pagos de las deudas y por cuánto tiempo ocurrieron. Además, se toman en cuenta los reportes públicos, como el Departamento de Hacienda, las bancarrotas y las sentencias. Para establecer esta puntuación se comparan las cuentas malas con aquellas que sí se han pagado a tiempo. Éste es el renglón más difícil de trabajar, a menos que el informe contenga errores fácilmente corregibles. Recuerda pagar una deuda vieja no eliminará esa información del reporte de crédito. Para un historial de crédito excelente:

• Paga a tiempo todas tus cuentas.
• Pon todas las cuentas al día.

Cantidad de crédito – Dice la cantidad total de deudas que tiene la persona, independientemente de que pague todas sus cuentas a tiempo o no. Establece una relación entre la cantidad de crédito que ha utilizado la persona y cuánto crédito tiene disponible. Además, examina cuánto dinero de cada una de esas deudas ha sido pagado y qué cantidad falta por pagar. Para mejorar este renglón:

• Baja el nivel de deudas. Consolidarlas o cambiarlas casi nunca ayuda a mejorar la puntuación.
• No cierres tarjetas de crédito que ya no usas.
• No saques tarjetas de crédito o préstamos nuevos que no necesitas con el único fin de aumentar tu cantidad de crédito disponible. Esto podría rebotar y bajar tu puntuación.

Tiempo de las deudas – Aquí se toma en consideración la fecha de la primera deuda y un promedio de las fechas de establecimiento de todas las deudas. También se examina cuánto tiempo hace que utilizas ciertas cuentas. En general, un historial de crédito de muchos años aumentará tu puntuación. Para mejorar este aspecto del informe de crédito, ten presente que no existe una solución rápida. Recuerda:

• No cierres muchas de tus cuentas viejas ni adquieras deudas nuevas.
• Si tu historial de crédito es reciente, no abras demasiadas cuentas nuevas en poco tiempo. Esto podría interpretarse como que eres un solicitante riesgoso

Deudas nuevas – Tu informe de crédito tomará en cuenta no sólo la cantidad de deudas nuevas, sino las solicitudes de nuevas deudas, ya sea a través de tarjetas de crédito o de los distintos tipos de préstamos. También examina el tiempo transcurrido entre esas solicitudes. Para que esto no se afecte:

• Realiza tu búsqueda de opciones en un período corto. Contrario a la creencia popular, el número de solicitudes que se realizan en poco tiempo no tienen un impacto negativo en la puntuación. Los programas de las agencias crediticias saben distinguir entre la búsqueda de opciones y la solicitud de una cantidad significativa de crédito nuevo.
• La solicitud de tu propio informe de crédito no afectará tu puntuación. Debes hacerlo directamente a la agencia que emite el reporte u otra organización autorizada a suministrarlo.

Tipos de deudas – Aquí se toma en cuenta el tipo de deuda (por ejemplo, cuántas tarjetas de crédito, cuántos préstamos personales, hipotecarios, etc.) y los plazos de cada una. Recuerda que saldar una cuenta no hará que la misma desaparezca de tu informe de crédito. Para que vayas a la segura:

• Solicita y establece nuevos compromisos de deuda únicamente cuando tengas la necesidad.
• Ten tarjetas de crédito y adminístralas responsablemente. Así, tu puntuación seré más alta que la de personas que no tienen tarjetas de crédito.

Es recomendable evaluar el estado de tu crédito por lo menos una vez al año o seis meses antes de solicitar un préstamo cuantioso para comprar una casa o un carro, por ejemplo, o adquirir otro compromiso financiero de envergadura. Si encuentras un error, notifícalo de inmediato a la agencia pertinente, que debe investigar la situación y responderte en 30 días.
Equifax – 1-800-685-1111
Experian – 1-888-397-3742
TransUnion – 1-800-888-4213